11 Beschamend krediet lenen Faux Pas dat je beter niet kunt maken

image

Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen dit soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer aangaande geld lenen voor jullie aankoop van:

  • een verblijf
  • beslist auto
  • een mobiele telefoon
  • Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg aangaande de specifieke kenmerken. Er zijn veel verschillen tussen deze vormen van lenen, maar feit blijft datgene lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij de Bureau Krediet Registratie. Datgene betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voor de bult van andere kredieten dat u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij beslist doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit ben bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één eens opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.

Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook aan terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor dezelfde deel rente, en een deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt u weer overnieuw lenen.

Geschikt voor:

Wanneer u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.

Voordelen

  • Vaak is u rente op een doorlopend krediet lager dan bij meerdere kredietvormen.
  • U bent flexibel boven het opnemen van bedragen.

Nadelen

  • De rente is variabel: de rente staat niet voor de hele looptijd vast. Wel betaalt u elke maand een vast bedrag aan rente plus aflossing. Welk deel met dat bedrag aflossing zijn en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat moment.
  • Jullie weet van Geld lenen tevoren gratis precies hoe lang jullie moet afbetalen. Met de minimale bedrag is u minstens 4 jaar aan de aflossen.
  • U moet zelf actie ondernemen als u langer per maand wilt aflossen en dus sneller met de lening af wil zijn.
  • Verleiding om krediet bij blijven opnemen

Tip: Bij dezelfde doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk moet u dit krediet tevens aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan erbij houden wanneer u datgene gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van jullie rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zou niet langer moeten is dan de levensduur van het product, zodat jij het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Voordelen

  • De rente is vast. U weet zo steevast precies waar u aan toe bent.
  • De looptijd plus het aflosschema ligt vast. U weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Minpunt

  • De rente op dezelfde persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente bij een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent dat u meer geld kan opnemen dan u zelf met uw betaalrekening heeft. Jullie kunt vaak tot beslist bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Zoals tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer deze u gebruikmaakt van dit kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij dezelfde ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de meeste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van een dure maand.

Voordelen

  • Gemak. U hoeft niet per keer beslist lening aan te aanvragen.
  • Moet voor kleine bedragen.

Nadelen

  • Hoge rente.
  • Verleiding om structureel rood te staan.

Kopen met afbetaling (via thuiswinkelorganisaties ofwel webshops)

Sommige bedrijven bieden u mogelijkheid om de rekening voor een product bij termijnen te betalen, met rente. Ook als u om lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, maar ook als jij online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

De is ook mogelijk door een soort doorlopend krediet te hebben bij thuiswinkelorganisaties. Jullie mag dan tot een bepaalde limiet aankopen verrichten, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u een deel van de rekening heeft betaald, mag jij weer nieuwe aankopen doen.

Passend voor:

Het aankopen van gereedschap

Voordeel

  • Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

Nadelen

  • U betaalt bij beslist thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij beslist lening van een bank.
  • Verleiding is groot om langer te kopen, of bij blijven kopen.

Lees meer over de aankoop van dezelfde telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards word uitgegeven door bankinstellingen daarbovenop creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in dikwijls winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook op internet kunt u betalen met een creditcard. U kunt met een creditcard betalen tot een soort limiet is bereikt. Bij een creditcard koopt jij op rekening.   Die rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zodoende de betaling als de ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen betreffende producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Weleens bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jullie in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder licht een andere lening afsluiten.

In enige gevallen moet u zelf de discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit met de creditcard. Dit ben meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Aan sommige daarvan kunt jij ook op krediet kopen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Aan sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor jij later de rekening krijgt. Soms is het mogelijk om de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening wordt ook wel dezelfde krediet genoemd. Kredieten zulks worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten verwoord.

Het Nibud legt de verschillen onder deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook langer over geld lenen aan de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoon

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over de specifieke kenmerken. Er is veel verschillen tussen dit vormen van lenen, toch feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet werd geregistreerd bij het opgegeven Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voordat de hoogte van verschillende kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet krijgt u beslist kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit zijn bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook in delen opnemen.

Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook met terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor dezelfde deel rente, en een deel aflossing. Heeft u het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Dan kunt u weer opnieuw lenen.

Geschikt voor:

Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.

Voordelen

Vaak is de rente met een doorlopend krediet lager later bij andere kredietvormen.

U bent simpel in het opnemen met bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor u hele looptijd vast. Wel betaalt u elke kalendermaand een vast bedrag bij rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand met dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe lang u moet afbetalen. Bij het minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u meer per maand wilt aflossen en dus sneller met de lening af kan zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet ben de looptijd variabel. Echter uiteindelijk moet u dit krediet ook aflossen. U kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u dat gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Betreffende een persoonlijke lening leent jij een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van jullie rente en de looptijd vast.

Acceptabel voor:

Producten met een bepaalde levensduur. De looptijd van jullie lening zou niet langer moeten zijn dan jullie levensduur van het fabrikaat, zodat u het product heeft afbetaald als jullie het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo steevast precies waar u aan toe bent.

De looptijd en u aflosschema ligt vast. Jullie weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent deze u meer geld kan opnemen dan u eigenhandig op uw betaalrekening heeft. U kunt vaak zelfs een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 alsof 2500 euro. Iedere keer dat u gebruikmaakt van deze kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij de meeste banken kunt jullie instellen dat u een e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen betreffende een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft niets per keer een lening aan te vragen.

Kan voor geringe bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding door structureel rood te staan.

Kopen bij afbetaling (via thuiswinkelorganisaties ofwel webshops)

Sommige bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening voor een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het door lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, echter ook als u online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is eveneens mogelijk om een soort doorlopend krediet te hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag later tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld zelfs 1. 000 euro. Indien u een deel met de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van spullen

Voordeel

Leningen voor geringe bedragen mogelijk.

Nadelen

U betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is aanzienlijk om meer te aanschaffen, of te blijven aanschaffen.

Lees langer over de aankoop betreffende een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in veel winkels, hotels en restaurants afrekenen. Zowel in binnen- plus buitenland. Ook op internet kunt u betalen bij een creditcard. U moet gaan met een creditcard afrekenen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met beslist creditcard koopt u op rekening.   Deze rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. Jij stelt zo de betaling als het ware uit.

Geschikt aan:

Aankopen van producten

Baten

Op vaak plaatsen geldig, ook in buitenland.

Regelmatig extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Sporadisch bieden creditcardorganisaties de kans de rekening in termijnen te betalen. Als jullie in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor moet u minder makkelijk dezelfde andere lening afsluiten.

In sommige voorvallen moet u zelf jullie discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit van jullie creditcard. Dit is erg vaak 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer bij kopen.

Klantenkaarten

Steeds langer winkels en bedrijven aanreiken klantenkaarten of winkelpasjes eruit. Met sommige daarvan kunt u ook op krediet kopen. Dit is later vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten aanschaffen u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt u de rekening in termijnen betalen.

Acceptabel voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde boetiek

Kredietlimiet en hoge rente

Voordeel

Comfort.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om erbij veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt jij een aantal jaren een vast bedrag per week of per maand. Daarginds zijn twee vormen van leasen: financiële leasing daarbovenop private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel met huurkoop. Het is misschien voor bijvoorbeeld de aanschaf van een keuken ofwel parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheden in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet u aan het eind van de leaseperiode het product aankopen tegen beslist symbolisch bedrag. Pas indien u het bedrag betreffende de koopoptie hebt betaald, bent u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van een specifiek product

Voordelen

Vaak extra service, zoals onderhoud.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting als u het product gebruikt voor verbetering van jullie eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld betreffende specifiek product. U kunt niet van de lening af zonder het artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent betreffende uw schuld afbetaald, karaf de leasemaatschappij het artikel opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. doorlopend krediet aftrekbaar Na afloop van het contract bent u bij private lease geen eigenaar met het artikel. Auto’s word bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer aangaande de aankoop van dezelfde auto).

Jij kunt het artikel gelijk afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik betreffende een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, bijvoorbeeld onderhoud

Nadelen

Lening is gekoppeld aan specifiek fabrikaat. U kunt niet betreffende lening af zonder fabrikaat te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten wanneer er iets in jouwe situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar willen u op letten betreffende private lease‘   (AFM)

Lenen aan onderpand

Aangaande lenen met onderpand leent u een bedrag bij financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er bestaan bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten ofwel sieraden kunt verpanden. De artikel wordt opgeslagen bij het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u dezelfde geldbedrag in handen. Als u weer genoeg geld heeft, kunt u de artikel weer terugkopen. In de strijd tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt jullie het artikel niet in een bepaalde termijn met? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn dit gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld de Stadsbank of Bank van Lening. In overige plaatsen zijn ook commerciële bureaus actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u een tijdelijk tekort heeft plus het geld snel nodig heeft.

Voordeel

Bij een pandkrediet heeft u genkele schuld. U hoeft genkele rente te betalen plus u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren is dat u het artikel niet meer terug moet kopen.

Nadeel

De prijs zijn behoorlijk hoog. Jullie opslagkosten zijn veel hoger dan de rente betreffende de meeste kredieten. De gemeentelijke pandhuizen rekenen de maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar heel vaak ver boven.

Bij aanhoudende problemen niets doen

Heeft u aanhoudende geldproblemen? Vervolgens is pandkrediet geen oplossing voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen vanwege het artikel terug bij kopen. Heeft u geld nodig en bent jullie niet aan het verhaal gehecht? Dan kunt u het artikel ook sales. Dat kan bij de pandhuis, maar ook langs andere kanalen. Bijvoorbeeld langs Marktplaats. Vaak krijgt jij daar dan meer voordat dan bij verpanden.

2. Voorschot gevolgen

Bezit u effecten? Dan is de mogelijk om met die effecten als onderpand krediet te krijgen. Het maakt niet uit waaraan jullie het krediet besteedt. Heel vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe effecten te kopen. Een meerdere manier om lening aan onderpand te krijgen ben een polis van jullie levensverzekering te belenen. Dit kan alleen als bij de voorwaarden van jullie levensverzekering staat dat de polis te belenen zijn. Het krediet kunt jij krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. U bedrag dat u zojuist kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. U kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand kan de rente lager zijn dan de rente op een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand worden minder waard als u koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan bij vullen.

Flitskrediet

Via het net of sms is de mogelijk om snel dezelfde klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jullie binnen een korte tijdsduur terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening werd flitskrediet of minikrediet verwoord. Door de korte looptijd vielen deze leningen niet onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik betreffende door hoge kosten erbij rekenen. Dit noemden zij geen rente, maar behandelingskosten.

Inmiddels ben in de wet vastgelegd dat een flitskrediet bij dezelfde