Het beste advies dat je ooit kunt krijgen doorlopend krediet aftrekbaar

image

Soorten leningen

Er zijn verschillende type leningen. Een lening werd ook wel een krediet genoemd. Kredieten die belanden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen die soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer over geld lenen voor jullie aankoop van:

  • een verblijf
  • dezelfde auto
  • een mobiele telefoon
  • Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg aangaande de specifieke kenmerken. Daar zijn veel verschillen tussen deze vormen van lenen, maar feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij u Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. deze uw lening gevolgen karaf hebben voor de bult van andere kredieten zulks u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit is bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één eens opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook bij delen opnemen.

Vanaf het moment datgene u geld heeft opgenomen, begint u ook bij terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor een deel rente, en dezelfde deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Dan kunt u weer overnieuw lenen.

Geschikt voor:

Wanneer u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, bijvoorbeeld voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.

Voordelen

  • Vaak is de rente op een doorlopend krediet lager dan bij andere kredietvormen.
  • U bent flexibel boven het opnemen van bedragen.

Nadelen

  • De rente is variabel: de rente staat gratis voor de hele looptijd vast. Wel betaalt jullie elke maand een vast bedrag aan rente plus aflossing. Welk deel met dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van jullie rentestand op dat minuut.
  • U weet van tevoren niet precies hoe lang u moet afbetalen. Met de minimale bedrag is u minstens 4 jaar aan het aflossen.
  • U moet zelf actie ondernemen als u langduriger per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af wil zijn.
  • Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij dezelfde doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk dienen u dit krediet ook aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u deze gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Bij een persoonlijke lening leent jij een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van jullie rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening behoren niet langer moeten is dan de levensduur met het product, zodat u het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Voordelen

  • De rente is vast. U weet zo steevast precies waar u aan toe bent.
  • De looptijd plus het aflosschema ligt vast. U weet wanneer jullie klaar bent met aflossen.

Minpunt

  • De rente op beslist persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent dat jullie meer geld kan opnemen dan u zelf bij uw betaalrekening heeft. Jij kunt vaak tot dezelfde bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer deze u gebruikmaakt van die kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij beslist ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de beste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt indien u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van een dure maand.

Voordelen

  • Gemak. U hoeft niet per keer beslist lening aan te verzoeken.
  • Karaf voor kleine bedragen.

Nadelen

  • Hoge rente.
  • Verleiding om structureel rood te staan.

Kopen met afbetaling (via thuiswinkelorganisaties of webshops)

Sommige bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening voor een product in termijnen te betalen, bij rente. Ook als het om lage bedragen gaan. Dit kan bij winkels, maar ook als jullie online bestelt, via kwasi thuiswinkelorganisaties.

Het is ook mogelijk om een soort doorlopend krediet erbij hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot een bepaalde limiet aankopen verrichten, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u dezelfde deel van de rekening heeft betaald, mag jullie weer nieuwe aankopen doen.

Acceptabel voor:

Het aankopen van gereedschap

Profijt

  • Leningen voor geringe bedragen mogelijk.

Nadelen

  • U betaalt bij dezelfde thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij dezelfde lening van een bank.
  • Verleiding is groot om langduriger te kopen, of te blijven kopen.

Lees meer aangaande de aankoop van een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards belanden uitgegeven door bankinstellingen daarbovenop creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in vaak winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook met internet kunt u dokken met een creditcard. U kunt met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met een creditcard koopt jij op rekening.   Dit rekening wordt enkele maanden later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zojuist de betaling als de ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen betreffende producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Soms bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jullie in termijnen betaalt, krijgt u te maken aan een hoge rente. Bovendien wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder makkelijk een andere lening afsluiten.

In enkele gevallen moet u zelf de discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit van de creditcard. Dit ben meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Aan sommige daarvan kunt jij ook op krediet afnemen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Aan sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor jullie later de rekening krijgt. Soms is het mogelijk om de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn meerdere soorten leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten verwoord.

Het Nibud legt de verschillen medio deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook langer over geld lenen voordat de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoon

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over u specifieke kenmerken. Er zijn veel verschillen tussen dit vormen van lenen, maar feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet worden geregistreerd bij het Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben voor de hoogte van verschillende kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet krijgt u een kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit is bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor dezelfde grote aankoop. U mag het bedrag ook bij delen opnemen.

Vanaf het moment deze u geld heeft opgenomen, begint u ook met terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor dezelfde deel rente, en een deel aflossing. Heeft jullie het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Later kunt u weer weer lenen.

Geschikt voor:

Indien u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, onder andere voor een langlopende verbouwingdie u niet met een hypotheek betaalt.

Voordelen

Heel vaak is de rente op een doorlopend krediet lager vervolgens bij andere kredietvormen.

U bent gemakkelijk in het opnemen betreffende bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor u hele looptijd vast. Heus betaalt u elke 30 dagen een vast bedrag bij rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe lang u moet afbetalen. Met het minimale bedrag bent u minstens 4 jaar bij het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u meer per maand wilt aflossen en dus sneller van de lening af kan zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet zijn de looptijd variabel. Echter uiteindelijk moet u deze krediet ook aflossen. U kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan te houden indien u dat gedaan eis hebben.

Persoonlijke lening

Betreffende een persoonlijke lening leent jullie een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van jullie rente en de looptijd vast.

Acceptabel voor:

Gereedschap met een bepaalde levensduur. De looptijd van jullie lening zou niet langere moeten zijn dan u levensduur van het product, zodat u het artikel heeft afbetaald als jij het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo altijd precies waar u betreffende toe bent.

De looptijd en het aflosschema ligt vast. Jullie weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente met een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent datgene u meer geld karaf opnemen dan u zelve op uw betaalrekening heeft. U kunt vaak tot en met een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 ofwel 2500 euro. Iedere keer dat u gebruikmaakt betreffende deze kredietmogelijkheid, betaalt jij rente over het opgenomen bedrag. U betaalt aangaande toegestaan rood staan beslist lagere rente dan aangaande een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij de meeste banken kunt jullie instellen dat u dezelfde e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen met een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft niet per keer een lening Find more info aan te vragen.

Kan voor kleine bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding door structureel rood te staan.

Kopen met afbetaling (via thuiswinkelorganisaties of webshops)

Enige bedrijven bieden de mogelijkheid om de rekening voor een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het vanwege lage bedragen gaat. Deze kan bij winkels, toch ook als u online bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is eveneens mogelijk om een geaardheid doorlopend krediet te hebben betreffende thuiswinkelorganisaties. U mag later tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u een deel betreffende de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van spullen

Voordeel

Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

Nadelen

Jij betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is aanzienlijk om meer te aanschaffen, of te blijven afnemen.

Lees langduriger over de aankoop met een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in veel winkels, hotels en restaurants dokken. Zowel in binnen- en buitenland. Ook op het net kunt u betalen bij een creditcard. U kunt met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met beslist creditcard koopt u met rekening.   Deze rekening wordt enkele weken straks van uw betaalrekening afgeschreven. Jij stelt zo de geldtransfer als het ware eruit.

Geschikt voordat:

Aankopen met producten

Baten

Op vaak plaatsen geldig, ook boven buitenland.

Regelmatig extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Weleens bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als u in termijnen betaalt, krijgt u te maken bij een hoge rente. Ook wordt de limiet aangemeld bij het opgegeven BKR. Daardoor kunt u minder makkelijk een andere lening afsluiten.

In sommige klussen moet u zelf jullie discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt aan het bezit van de creditcard. Dit is erg vaak 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer te kopen.

Klantenkaarten

Steeds langer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes eruit. Met sommige daarvan kunt u ook op krediet kopen. Dit is later vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten aanschaffen u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt jij de rekening in termijnen betalen.

Passend voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde winkel

Kredietlimiet en hoge rente

Voordeel

Comfort.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om bij veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt u een aantal jaren beslist vast bedrag per week of per maand. Daarginds zijn twee vormen met leasen: financiële leasing en private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel bij huurkoop. Het is misschien voor bijvoorbeeld de aanwinst van een keuken ofwel parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheid in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet gaan u aan het eind van de leaseperiode het product aankopen tegen beslist symbolisch bedrag. Pas wanneer u het bedrag van de koopoptie hebt betaald, bent u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van beslist specifiek product

Voordelen

Regelmatig extra service, zoals verzorging.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting als u het product gebruikt voor verbetering van u eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld bij specifiek product. U moet gaan niet van de lening af zonder het product te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent betreffende uw schuld afbetaald, karaf de leasemaatschappij het fabrikaat opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van het contract is u bij private lease geen eigenaar van het artikel. Auto’s worden bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer aangaande de aankoop van een auto).

Jullie kunt het artikel onmiddelijke na afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik betreffende een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, zoals onderhoud

Nadelen

Lening ben gekoppeld aan specifiek product. U kunt niet met lening af zonder artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten indien er iets in uw situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar willen u op letten aangaande private lease‘   (AFM)

Lenen aan onderpand

Betreffende lenen met onderpand leent u een bedrag aan financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er is bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten alsof sieraden kunt verpanden. U artikel wordt opgeslagen betreffende het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u beslist geldbedrag in handen. Indien u weer genoeg geld heeft, kunt u u artikel weer terugkopen. In de strijd tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt u het artikel niet in een bepaalde termijn bij? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn dit gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld u Stadsbank of Bank met Lening. In overige accommoderen zijn ook commerciële bureaus actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u een tijdelijk tekort heeft en het geld snel nodig heeft.

Baat

Bij een pandkrediet heeft u genkele schuld. U hoeft genkele rente te betalen daarbovenop u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren ben dat u het artikel niet meer terug moet gaan kopen.

Minpunt

De prijs zijn behoorlijk hoog. Jullie opslagkosten zijn veel hoger dan de rente betreffende de meeste kredieten. U gemeentelijke pandhuizen rekenen de maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar vaak ver boven.

Bij aanhoudende problemen niet doen

Bezit u aanhoudende geldproblemen? Vervolgens is pandkrediet geen uitkomst voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen vanwege het artikel terug te kopen. Heeft u geld nodig en bent jullie niet aan het artikel gehecht? Dan kunt jij het artikel ook verkopen. Dat kan bij u pandhuis, maar ook via andere kanalen. Bijvoorbeeld via Marktplaats. Vaak krijgt u daar dan meer aan dan bij verpanden.

2. Voorschot uitwerkingen

Bezit jij effecten? Dan is de mogelijk om met dat effecten als onderpand krediet te krijgen. Het verbeteren niet uit waaraan jij het krediet besteedt. Heel vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe gevolgen te kopen. Een meerdere manier om lening bij onderpand te krijgen is een polis van u levensverzekering te belenen. Deze kan alleen als bij de voorwaarden van de levensverzekering staat dat jullie polis te belenen is. Het krediet kunt jullie krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. De bedrag dat u zojuist kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. U kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand moet de rente lager bestaan dan de rente met een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand wordt minder waard als jullie koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan erbij vullen.

Flitskrediet

Via internet of sms is de mogelijk om snel dezelfde klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jij binnen een korte tijd terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening wordt flitskrediet of minikrediet verwoord. Door de korte looptijd vielen deze leningen niets onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik van door hoge kosten erbij rekenen. Dit noemden zijkant geen rente, maar behandelingskosten.

Inmiddels is in de wet vastgelegd