Wanneer professionals problemen ondervinden met lenen, is dit wat ze doen

image

Soorten leningen

Er zijn verschillende type leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten die worden afgesloten zonder onderpand word consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook meer over geld lenen voor u aankoop van:

  • een woning
  • beslist auto
  • een mobiele telefoon
  • Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg aangaande de specifieke kenmerken. Daarginds zijn veel verschillen onder deze vormen van lenen, maar feit blijft datgene lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet wordt geregistreerd bij de Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. deze uw lening gevolgen moet hebben voor de bult van andere kredieten zulks u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij beslist doorlopend krediet krijgt u dezelfde kredietlimiet. Dat is de bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit is bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor een grote aankoop. U mag het bedrag ook boven delen opnemen.

Vanaf het moment dat u geld heeft opgenomen, begint u ook met terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor een deel rente, en beslist deel aflossing. Heeft jij het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt u weer overnieuw lenen.

Geschikt voor:

Als u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, zoals voor een langlopende verbouwingdie u niet met beslist hypotheek betaalt.

Voordelen

  • Vaak is de rente op een doorlopend krediet lager dan bij verschillende kredietvormen.
  • U bent flexibel bij het opnemen van bedragen.

Nadelen

  • De rente is variabel: de rente staat niets voor de hele looptijd vast. Wel betaalt u elke maand een vast bedrag aan rente daarbovenop aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat ogenblik.
  • Jullie weet van tevoren niets precies hoe lang jij moet afbetalen. Met de minimale bedrag bent u minstens 4 jaar aan de aflossen.
  • U moet zelf actie ondernemen als u meer per maand wilt aflossen en dus sneller met de lening af wil zijn.
  • Verleiding om krediet bij blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet is de looptijd variabel. Maar uiteindelijk dienen u dit krediet eveneens aflossen. Het kan handig zijn om voor uzelf een streefdatum aan erbij houden wanneer u deze gedaan wil hebben.

Persoonlijke lening

Betreffende een persoonlijke lening leent u een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Producten met een bepaalde levensduur. De looptijd van de lening zal niet langer moeten bestaan dan de levensduur betreffende het product, zodat jij het product heeft afbetaald als u het wilt vervangen.

Voordelen

  • De rente is vast. U weet zo steeds precies waar u aan toe bent.
  • De looptijd en het aflosschema ligt vast. U weet wanneer jij klaar bent met aflossen.

Minpunt

  • De rente op beslist persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente bij een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent dat u meer geld kan opnemen dan u zelf bij uw betaalrekening heeft. U kunt vaak tot dezelfde bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Zoals tot 1000 of 2500 euro. Iedere keer deze u gebruikmaakt van die kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt bij toegestaan rood staan een lagere rente dan bij dezelfde ongeoorloofde roodstand.

Tip : Bij de beste banken kunt u instellen dat u een e-mail of SMS krijgt wanneer u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen van een dure maand.

Voordelen

  • Gemak. U hoeft niet per keer beslist lening aan te verzoeken.
  • Moet voor kleine bedragen.

Nadelen

  • Hoge rente.
  • Verleiding om structureel rood te staan.

Kopen bij afbetaling (via thuiswinkelorganisaties ofwel webshops)

Sommige bedrijven bieden jullie mogelijkheid om de rekening voor een product boven termijnen te betalen, bij rente. Ook als de om lage bedragen gaan. Dit kan bij winkels, maar ook als jullie online bestelt, via kwasi thuiswinkelorganisaties.

Het is ook mogelijk door een soort doorlopend krediet te hebben bij thuiswinkelorganisaties. Jij mag dan tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld tot 1. 000 euro. Als u beslist deel van de rekening heeft betaald, mag jij weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van gereedschap

Profijt

  • Leningen voor kleine bedragen mogelijk.

Nadelen

  • U betaalt bij beslist thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.
  • Verleiding is groot om langduriger te kopen, of erbij blijven kopen.

Lees meer aangaande de aankoop van beslist telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards belanden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard alsof Visa. Met een creditcard kunt u in vaak winkels, hotels en restaurants betalen. Zowel in binnen- en buitenland. Ook bij internet kunt u betalen met een creditcard. Jullie kunt met een creditcard betalen tot een soort limiet is bereikt. Met een creditcard koopt jullie op rekening.   Deze rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. U stelt zodoende de betaling als het ware uit.

Geschikt voor:

Aankopen betreffende producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook in buitenland.

Vaak extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Soms bieden creditcardorganisaties de waarschijnlijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als u in termijnen betaalt, krijgt u te maken met een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder makkelijk een andere lening afsluiten.

In sommige gevallen moet u zelve de discipline hebben dezelfde creditcardschuld af te lossen.

U betaalt voor het bezit met de creditcard. Dit ben meestal 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om langduriger te kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven geven klantenkaarten of winkelpasjes uit. Bij sommige daarvan kunt jij ook op krediet kopen. Dit is dan vergelijkbaar met een creditcard. Bij sommige klantenkaarten koopt jullie een artikel, waarvoor u later http://leninghtjq493.lowescouponn.com/het-beste-advies-dat-je-ooit-kunt-krijgen-doorlopend-krediet-aftrekbaar de rekening krijgt. Soms is het mogelijk om de rekening in termijnen betalen.

Soorten leningen

Er zijn verschillende soorten leningen. Een lening wordt ook wel een krediet genoemd. Kredieten dat worden afgesloten zonder onderpand worden consumptieve kredieten genoemd.

Het Nibud legt de verschillen tussen deze soorten consumptief krediet uit. Lees ook langduriger over geld lenen voor de aankoop van:

een woning

een auto

een mobiele telefoon

Lenen kost altijd geld

In onderstaande lijst staan alle soorten consumptief krediet met uitleg over jullie specifieke kenmerken. Er bestaan veel verschillen tussen dit vormen van lenen, maar feit blijft dat lenen altijd geld kost.

Consumptief krediet worden geregistreerd bij het opgegeven Bureau Krediet Registratie. Dat betekent o. a. dat uw lening gevolgen kan hebben aan de hoogte van andere kredieten die u wilt afsluiten, waaronder een hypotheek.

Doorlopend krediet

Bij een doorlopend krediet krijgt u dezelfde kredietlimiet. Dat is u bedrag dat u maximaal mag lenen. Dit zijn bijvoorbeeld 10. 000 euro. U kunt het hele bedrag in één keer opnemen. Bijvoorbeeld voor beslist grote aankoop. U mag het bedrag ook bij delen opnemen.

Vanaf het moment dat u geld heeft opgenomen, begint u ook bij terugbetalen. Iedere maand betaalt u minimaal 2 procent van het opgenomen bedrag. Dat is voor een deel rente, en dezelfde deel aflossing. Heeft u het hele bedrag opgenomen en weer terugbetaald? Vervolgens kunt u weer overnieuw lenen.

Geschikt voor:

Wanneer u onregelmatig wat grotere bedragen nodig heeft, zoals voor een langlopende verbouwingdie u niet met dezelfde hypotheek betaalt.

Voordelen

Vaak is de rente bij een doorlopend krediet lager later bij andere kredietvormen.

U bent flexibel in het opnemen van bedragen.

Nadelen

De rente is variabel: de rente staat niet voor u hele looptijd vast. Wel betaalt u elke 30 dagen een vast bedrag betreffende rente en aflossing. Welk deel van dat bedrag aflossing is en welk deel rente, hangt af van de rentestand op dat moment.

U weet van tevoren niet precies hoe langdurig u moet afbetalen. Bij het minimale bedrag bent u minstens 4 jaar betreffende het aflossen.

U moet zelf actie ondernemen als u meer per maand wilt aflossen en dus sneller betreffende de lening af kan zijn.

Verleiding om krediet te blijven opnemen

Tip: Bij een doorlopend krediet zijn de looptijd variabel. Echter uiteindelijk moet u deze krediet ook aflossen. Het kan handig zijn door voor uzelf een streefdatum aan te houden wanneer u dat gedaan eis hebben.

Persoonlijke lening

Betreffende een persoonlijke lening leent u een van tevoren vastgesteld bedrag. Bij het afsluiten van de lening staan de hoogte van de rente en de looptijd vast.

Geschikt voor:

Gereedschap met een bepaalde levensduur. De looptijd van jullie lening zou niet langere moeten zijn dan u levensduur van het artikel, zodat u het product heeft afbetaald als jullie het wilt vervangen.

Voordelen

De rente is vast. U weet zo steevast precies waar u betreffende toe bent.

De looptijd en de aflosschema ligt vast. U weet wanneer u klaar bent met aflossen.

Nadeel

De rente op een persoonlijke lening is meestal hoger dan de rente op een doorlopend krediet.

Rood staan

Rood staan betekent datgene u meer geld karaf opnemen dan u zelve op uw betaalrekening heeft. U kunt vaak tot een bepaald bedrag rood staan op uw betaalrekening. Bijvoorbeeld tot 1000 of 2500 euro. Iedere eens dat u gebruikmaakt van deze kredietmogelijkheid, betaalt u rente over het opgenomen bedrag. U betaalt aangaande toegestaan rood staan dezelfde lagere rente dan aangaande een ongeoorloofde roodstand.

Tip: Bij jullie meeste banken kunt u instellen dat u beslist e-mail of SMS krijgt als u (bijna) rood komt te staan.

Geschikt voor:

Het opvangen met een dure maand.

Voordelen

Gemak. U hoeft niet per keer een lening aan te vragen.

Kan voor kleine bedragen.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om structureel rood te staan.

Kopen leningen op afbetaling (via thuiswinkelorganisaties alsof webshops)

Sommige bedrijven bieden de kans om de rekening voor een product in termijnen te betalen, met rente. Ook als het om lage bedragen gaat. Dit kan bij winkels, toch ook als u op internet bestelt, via zogenaamde thuiswinkelorganisaties.

Het is ook mogelijk om een soort doorlopend krediet te hebben bij thuiswinkelorganisaties. U mag dan tot een bepaalde limiet aankopen doen, bijvoorbeeld zelfs 1. 000 euro. Indien u een deel met de rekening heeft betaald, mag u weer nieuwe aankopen doen.

Geschikt voor:

Het aankopen van spullen

Voordeel

Leningen voor geringe bedragen mogelijk.

Nadelen

Jij betaalt bij een thuiswinkelorganisatie vaak een hogere rente dan bij een lening van een bank.

Verleiding is vitaal om meer te kopen, of te blijven kopen.

Lees langduriger over de aankoop met een telefoontoestel op afbetaling.

Creditcards

Creditcards worden uitgegeven door bankinstellingen en creditcardorganisaties. Bijvoorbeeld MasterCard of Visa. Met een creditcard kunt u in veel winkels, hotels en restaurants dokken. Zowel in binnen- daarbovenop buitenland. Ook op internet kunt u betalen bij een creditcard. U moet met een creditcard betalen tot een bepaalde limiet is bereikt. Met dezelfde creditcard koopt u op rekening.   Deze rekening wordt enkele weken later van uw betaalrekening afgeschreven. Jij stelt zo de storting als het ware eruit.

Geschikt voor:

Aankopen met producten

Voordelen

Op veel plaatsen geldig, ook bij buitenland.

Vaak extra service, zoals verzekeringen.

Nadelen

Hoge rente. Sporadisch bieden creditcardorganisaties de mogelijkheid de rekening in termijnen te betalen. Als jullie in termijnen betaalt, krijgt u te maken met een hoge rente. Eveneens wordt de limiet aangemeld bij het BKR. Daardoor kunt u minder makkelijk dezelfde andere lening afsluiten.

In sommige gevallen moet u zelf de discipline hebben een creditcardschuld af te lossen.

U betaalt aan het bezit van jullie creditcard. Dit is erg vaak 20 tot 50 euro per jaar.

Verleiding om meer erbij kopen.

Klantenkaarten

Steeds meer winkels en bedrijven aanreiken klantenkaarten of winkelpasjes uit. Met sommige daarvan moet u ook op krediet kopen. Dit is vervolgens vergelijkbaar met een creditcard. Met sommige klantenkaarten koopt u een artikel, waarvoor u later de rekening krijgt. Soms kunt u de rekening in termijnen betalen.

Acceptabel voor:

Herhaalde aankopen bij dezelfde winkel

Kredietlimiet en hoge rente

Voordeel

Gemak.

Nadelen

Hoge rente.

Verleiding om te veel te kopen.

Leasen

Bij leasen betaalt u een aantal jaren beslist vast bedrag per week of per maand. Daar zijn twee vormen betreffende leasen: financiële leasing daarbovenop private lease (operationele leasing).

1. Financiële leasing

Financiële leasing lijkt veel bij huurkoop. Het is misschien voor bijvoorbeeld de aanschaf van een keuken alsof parket. Meestal worden bepalingen over onderhoud en zekerheid in de leaseovereenkomst opgenomen. In veel gevallen moet u aan het eind van de leaseperiode u product aankopen tegen dezelfde symbolisch bedrag. Pas wanneer u het bedrag met de koopoptie hebt betaald, is u eigenaar.

Geschikt voor:

Bij gebruik van dezelfde specifiek product

Voordelen

Vaak extra service, zoals onderhoud.

De rente die u bij financiële leasing betaalt, is aftrekbaar voor de belasting wanneer u het product gebruikt voor verbetering van jullie eerste eigen woning.

Nadelen

Lening is gekoppeld betreffende specifiek product. U moet gaan niet van de lening af zonder het artikel te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Als u de aflossing niet meer kunt opbrengen, en u heeft nog geen 75 procent betreffende uw schuld afbetaald, karaf de leasemaatschappij het artikel opeisen.

2. Private lease

Deze vorm van leasen lijkt meer op huren. Na afloop van de contract bent u bij private lease geen eigenaar van het artikel. Auto’s belanden bijvoorbeeld op deze manier aangeboden (lees meer over de aankoop van dezelfde auto).

Jullie kunt het artikel onmiddelijke na afloop wel kopen.

Geschikt voor:

Bij gebruik met een specifiek product.

Voordeel

Vaak extra service, bijvoorbeeld onderhoud

Nadelen

Lening zijn gekoppeld aan specifiek fabrikaat. U kunt niet van lening af zonder product te verwijderen (wat lastig is bij een keuken of parket).

Mogelijk extra kosten als er iets in uw situatie verandert.

Lees ook: ‘Waar willen u op letten aangaande private lease‘   (AFM)

Lenen aan onderpand

Aangaande lenen met onderpand leent u een bedrag aan financiële of materiële bezittingen als onderpand.

1. Pandkrediet of terugkoop

Er is bedrijven waar u artikelen als elektrische apparaten of sieraden kunt verpanden. De artikel wordt opgeslagen bij het bedrijf. In ruil daarvoor krijgt u dezelfde geldbedrag in handen. Wanneer u weer genoeg geld heeft, kunt u het artikel weer terugkopen. In de strijd tegen betaling van het geleende bedrag en een opslag. Deze bedrijven heten pandhuizen of lommerds. Haalt u het artikel niet binnenin een bepaalde termijn op? Dan kan het pandhuis het artikel verkopen.

In Den Haag en Amsterdam zijn dat gemeentelijke instellingen. Bijvoorbeeld de Stadsbank of Bank betreffende Lening. In overige bewaren zijn ook commerciële bureaus actief als pandhuis.

Geschikt voor:

Pandkrediet kan handig zijn als u een tijdelijk tekort heeft plus het geld snel nodig heeft.

Profijt

Bij beslist pandkrediet heeft u genkel schuld. U hoeft genkele rente te betalen daarbovenop u wordt niet achtervolgd door schuldeisers. Het ergste wat kan gebeuren ben dat u het artikel niet meer terug moet gaan kopen.

Nadeel

De prijs zijn behoorlijk hoog. De opslagkosten zijn veel hoger dan de rente met de meeste kredieten. Jullie gemeentelijke pandhuizen rekenen het maximale rentepercentage van 14 procent op jaarbasis. Commerciële bedrijven zitten daar regelmatig ver boven.

Bij aanhoudende problemen gratis doen

Heeft u aanhoudende geldproblemen? Dan is pandkrediet geen uitkomst voor u. U zult waarschijnlijk niet voldoende geld bij elkaar krijgen door het artikel terug erbij kopen. Heeft u geld nodig en bent jij niet aan het verhaal gehecht? Dan kunt jullie het artikel ook sales. Dat kan bij u pandhuis, maar ook via andere kanalen. Bijvoorbeeld langs Marktplaats. Vaak krijgt u daar dan meer voordat dan bij verpanden.

2. Voorschot uitwerkingen

Bezit jij effecten? Dan is de mogelijk om met die effecten als onderpand krediet te krijgen. Het scheppen niet uit waaraan u het krediet besteedt. Vaak wordt een dergelijk krediet gebruikt om nieuwe uitwerkingen te kopen. Een andere manier om lening met onderpand te krijgen ben een polis van jullie levensverzekering te belenen. Dit kan alleen als in de voorwaarden van u levensverzekering staat dat de polis te belenen is. Het krediet kunt u krijgen bij de verzekeraar van de levensverzekering. De bedrag dat u zojuist kunt lenen is zo’n 90 tot 100 procent van de afkoopwaarde. U kunt het krediet opnemen tot uiterlijk de einddatum van de verzekering.

Voordeel

Vanwege het onderpand karaf de rente lager zijn dan de rente met een doorlopend krediet of persoonlijke lening.

Nadeel

Het onderpand worden minder waard als u koersen dalen. De bank kan u dan verzoeken het onderpand aan te vullen.

Flitskrediet

Via het net of sms is het mogelijk om snel dezelfde klein bedrag te lenen. Deze leningen moet jij binnen een korte tijdsduur terugbetalen. Bijvoorbeeld binnen twee weken. Deze lening werd flitskrediet of minikrediet verwoord. Door de korte looptijd vielen deze leningen niets onder de bestaande wetgeving voor kredieten. Aanbieders maakten daar handig gebruik betreffende door hoge kosten te rekenen. Dit noemden ze geen rente, maar behandelingskosten.

Inmiddels zijn in de wet vastgelegd dat een flitskrediet betreffende